De acordo com dados de pesquisa divulgada em dezembro de 2010, pela QuorumBrasil, a maior parte das despesas dos brasileiros que estão com 65 a 75 anos de idade é relacionada à saúde, ao conforto e à alimentação, itens que correspondem em média a 70% do orçamento. Por isso, para aproveitar o melhor da aposentadoria, é preciso realizar planejamento financeiro ao longo da vida. Com baixos valores da previdência social, destinados a prover subsistência ao trabalhador no momento de perda de suas funções laborais, a solução, nos dias de hoje, é buscar o acréscimo de renda com a previdência complementar. Desse modo, será mais fácil manter o padrão de vida e arcar com os custos da terceira idade.

“É importante ter planejamento financeiro para a aposentadoria e, quanto mais cedo, melhor. O tempo é que vai definir o plano que a pessoa deve fazer”, argumenta o cientista atuarial Marco Pontes. Segundo o especialista, formado pela Faculdade de Economia e Finanças do Estado do Rio de Janeiro, a longevidade está aumentando no Brasil, e o sistema público apresenta deficiências. Em decorrência desses fatores, quanto antes o indivíduo perceber que é responsável pelo destino, mais cedo entenderá que é necessário fazer uma programação para ter recursos posteriormente, pois o Instituto Nacional do Seguro Social (INSS) não proverá os necessários.

Conforme Pontes, haverá redução na renda se houver dependência apenas da previdência social, pois “a pessoa que ganha em torno de 25 salários mínimos, se for se aposentar, receberá menos do que 30% do valor recebido anteriormente”. Por isso, Pontes, que também é um dos coautores da obra O Melhor Vem Depois, esclarece que, “atualmente, existem duas opções no mercado, em que é possível fazer um plano fechado, oferecido pela empresa para a qual se trabalha ou, como pessoa física, pode-se procurar a solução em uma instituição financeira”.

Para se programar

O passo inicial corresponde ao tempo para se conscientizar da importância de aderir a um plano. Desde a entrada no mercado de trabalho, por exemplo, o jovem pode se programar, começar a poupar e realizar investimentos com valores menores, comparados com os aportes que uma pessoa realiza próximo à aposentadoria. Metas devem ser fixadas para investimentos de acordo com a faixa etária. Os jovens de 20 a 30 anos precisam se ater a um valor e persegui-lo. O esforço exige preparar o orçamento anual e comparar os gastos. A partir dos 31 anos, o ideal é manter os objetivos. Entretanto, como é uma fase diferente da vida, o importante é ter intenções a longo prazo. Apesar das classificações, conforme a idade, há diferenças entre salários e perspectivas, o que pode tornar a meta de cada um diferenciada.

Segundo o educador e terapeuta financeiro Reinaldo Domingos, no momento em que a criança nasce deverá ganhar a previdência privada, pois a medida permitirá que ela trabalhe por prazer e não por necessidade quando crescer. “A criança que receber investimento de R$ 50 todo mês, aos 40 anos terá aproximadamente R$ 1 milhão acumulado”, afirma. Para os jovens, “o recomendado é que 20% seja retirado da renda para destinar à aposentadoria sustentável ou à independência financeira”, sugere. Domingos, que também é autor dos livros Terapia Financeira e O Menino do Dinheiro e diretor-presidente do Grupo Confirp Consultoria Contábil, orienta um modelo de disciplina também para os profissionais liberais. “O ideal é planejar 20% para a aposentadoria, mais 10% para reserva em momentos difíceis ou, até mesmo, de férias”, aconselha.

Atualmente, dos “23 milhões de aposentados pelo INSS, apenas 1% é independente financeiramente e consegue efetivamente ter qualidade de vida e o mesmo padrão exercido antes de se aposentar”, revela o especialista. Ele também explica que da porcentagem restante, alguns dependem dos parentes para sobreviver, outra parcela tem que continuar trabalhando para manter os mesmos hábitos e há também aqueles que precisam recorrer a esmolas. O principal motivo de esses 99% se encontrarem nessa situação é a falta de organização financeira.

Para estar inserido no grupo dos independentes e conseguir atingir as metas, é preciso fazer planejamento, controle de gastos e não deixar de guardar uma quantia igual de dinheiro todos os meses, esclarece Domingos. Algumas pessoas acreditam que a terceira idade requer menos despesas, mas para o autor, “as pessoas mantêm o mesmo nível de gastos. Atualmente, elas arcam com despesas para criar os filhos, amanhã gastarão com os netos. No presente, gastam para poder crescer, no futuro para passear ou fazer compras”, diz.

A escolha certa

O estudo da QuorumBrasil, que apontou os principais gastos da terceira idade, também indicou os sonhos dos brasileiros entre 65 e 75 anos. Dos entrevistados, 18% revelam o desejo de ter uma casa própria, 13% imaginam viajar e 7% sonham com a casa na praia. Para conseguir sustentar os gastos na aposentadoria e pensar em realizar esses desejos futuramente, é preciso fazer a escolha certa em relação ao plano de previdência e à empresa selecionada.

Uma das medidas é observar a solidez da entidade, fator essencial, pois se trata de um investimento a longo prazo, e o relacionamento entre empresa e beneficiário pode durar mais de meio século se forem analisados o tempo de contribuição e o período de renda. Quem está pensando em acumular recursos para o futuro também deve observar o histórico da instituição. Ficar atento às diversas taxas que são cobradas também é uma orientação.

Existente desde 2005, o Plano Precaver, da Unicred Porto Alegre, é uma opção para os cooperados acumularem recursos para garantir a boa qualidade de vida no futuro. Além disso, o plano apresenta boa rentabilidade e menores taxas comparadas aos outros existentes no mercado, e foi criado sem a intenção de geração de lucros. “Avalio os produtos de uma cooperativa de crédito como os melhores. Quando se fala na questão do poupar dinheiro, cito a cooperativa, porque, em médio e longo prazo, ela tem planos de previdência altamente eficazes e pode atingir patamares maiores de rentabilidade”, conclui Domingos.